09.12.2024

Эксперт TYMY.Realty: ипотека без субсидий почти перестала существовать как явление

Руководитель проекта TYMY.Realty Александр Перевозников рассказал, почему новое повышение ключевой ставки ЦБ РФ больше не может повлиять на спрос на рынке недвижимости, и почему сейчас повышение ставок ложится дополнительным расходом на продавцов, застройщиков и госбюджет.

По итогам ноября показатели спроса на рынке ипотеки на вторичное жилье остались практически неизменны в сравнении с октябрем и сентябрем 2024 года, количество заявок на ипотечные кредиты стабильно почти вдвое (на 52%) ниже, чем за аналогичный период прошлого года. При этом абсолютное большинство выдач ипотеки, 84%, приходится на первичный рынок. Как отмечает Александр Перевозников, руководитель TYMY.Realty, это связано с тем, что абсолютное большинство заемщиков не готовы брать ипотеку на рыночных условиях и ищут варианты, как получить субсидии:

— В течение всей осени мы в среднем раз-два в неделю видим новости о том, что тот или иной банк снова повышает ставки по стандартным ипотечным программам. Сейчас некоторые подобрались к совершенно невероятным 27—28% годовых, другие уже просто сообщили, что приостанавливают прием заявок на ипотеку на стандартных условиях. И очевидно, что заемщиков, которые бы соответствовали нормам ПДН при таких ставках, практически нет. В реальности позволить себе такой кредит люди с высоким регулярным доходом, которые чаще всего могут либо позволить себе дорогую аренду, либо приобрести жилье в рассрочку или вовсе за наличные. Так что основной спрос на жилье сейчас лежит там, где возможно снизить долговую нагрузку, то есть в сегменте льготных или субсидированных программ.

Как отмечают специалисты TYMY, речь идет как о субсидиях из бюджета по госпрограммам, так и о скидках от застройщиков, которые предлагают собственные программы снижения ставки по ипотечным кредитам. Обычно девелоперы закладывают “субсидию”, которой погашает часть процентов по кредиту, в стоимость квартиры, но для клиента, который не планирует быстрое досрочное погашение ипотеки, снижение переплаты всё равно оказывается существенным — до нескольких миллионов рублей в течение всего срока кредитования. С начала следующего года в этой схеме грядут изменения, с 1 января вводится стандарт, согласно которому, банкам запрещается получать вознаграждение от застройщиков за снижение ставки, если это увеличивает стоимость квартиры.

— Это разумеется дополнительно отразится на рынке первичного жилья, – отмечает Александр Перевозников, – Но поскольку ограничения будут вводиться постепенно, девелоперы успеют перестроиться и разработать предложения, которые соответствуют новым нормам. Дело в том, что отсутствие вариантов субсидирования ипотечного кредита очень чувствительно сказывается на всём бизнесе. Как я уже говорил, наиболее заметно это по вторичном рынку, где количество сделок сократилась максимально в сравнении с сегментом новостроек. И даже здесь продавцы изобретают подобие программ субсидирования — многие готовы давать скидку на объект, чтобы снизить кредитное бремя для покупателя в ипотеку, сейчас это воспринимается как абсолютно нормальное предложение, которое реально может ускорить продажу на замедлившемся рынке. По большому счету можно сказать, что уже практически любой кредит, который выдается сегодня — это кредит, который кто-то субсидирует: государственный бюджет, застройщик, или продавец жилья. И именно на них скорей всего ляжет дополнительная нагрузка в том случае, если ключевая ставка ещё вырастет в конце декабря: в этом случае застройщикам нужно будет пересматривать свои программы, госбюджету — предусматривать больше средств на субсидирование разницы между реальной ставкой и льготной, а продавцам жилья на вторичном рынке — идти на большие уступки при торге, если объект действительно нужно продать.

Справка о компании

ИТ-компания TYMY занимается разработкой, поддержкой и развитием современных ИТ-продуктов для российского и международного рынков в сегменте FinTech. Компания была основана в 2019 году Алексеем Майстренко, который 15 лет проработал в управлении продажами, из них более 10 лет — в крупнейших финансовых институтах и банках: Soсiete Generale, BNP Paribas, ВЭБ, Rusfinance, Ренессанс кредит. TYMY является резидентом ИНТЦ Воробьевы Горы и Сколково. Выпускник российских акселераторов: Сбер 500, SK Global Camp, Fast Track, MUIV LAB; и международных: Tech export to India, Emerge, Global Pilots, WSL Riyad Bank. Победитель питч-сессии международной технологической конференции EMERGE Istanbul 2023.

Основной продукт TYMY — одноименная SaaS-платформа, технологический инструмент, который позволяет крупному и среднему бизнесу обеспечивать прямые коммуникации с пользователями платформы, быстрый обмен документами и электронное подписание, простые финансовые отношения с пользователями. Для крупных корпораций платформа работает в формате white label. Сегодня SaaS-платформой TYMY пользуются ведущие банки России: Альфа-банк, Росбанк, Сбер, Газпромбанк, Райффайзен, Банк Уралсиб, МКБ и другие. На платформе TYMY представлено более 500 объектов от 53 застройщиков в 23 регионах РФ. В месяц через систему документооборота TYMY проходит объём сделок на сумму более $500 млн. Кроме SaaS-платформы в портфель TYMY входят платформа рекомендаций банковских и финансовых продуктов и сервис AI-аналитики Find Insight.